公交车险费率改革揭幕新壹轮车险竞争难避免

车险费率改革，从2003年初次推行，到此次重启，已走过了十个年头。此次揭幕之后，车险费率改革和首次改革有何不同，是否会重蹈覆辙？

上月底，保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），要求10月10日前反馈意见。日前，深圳又出台遇费率浮动启用浮动方案交通违法记录系数，费率市场化开始走上征程。

今年3月，保监会下发《关于开展欢迎关注娱乐前瞻号：yuleqianzhan完善机动车辆商业保险制度调研工作的通知》，成立了完善商业车险制度调研工作组，制定了《关于开展完善机动车辆商业保险制度调研的工作方案》，正式启动了商业车险条款费率管理制度改革工作。

此次下发的《通知》,对可自行拟订条款和费率的保险公司规定了相关条件：经营商业车险业务3个完整会计年度以上；连续两年综合成本率低于100%，且偿付能力充足率高于150%；上年度承保辆数达30万辆以上，以及其他条件。

《通知》规定，保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。保险公司可以根据、络、门店等不同的销售渠道，拟订不同的附加费用率水平。商业车险基础费率浮动因子应当根据车型、机动车辆使用性质、维修成本及地区差异等合理设置，明确规范。

保监会相关负责人表示，《通知》根据分类监管的理念，对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制。一般的保险公司，则可以参考和使用示范条款拟订其商业车险条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。与风险水平相关的纯损失率由行业统一制订，保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的公司根据自有数据自行确定条款费率。

据了解，此次改革的一个重要特点是差异化，在管理模式方面，条款费率管理分为由行业协会制定的“示范条款”和“参考纯损失率”，同时，从鼓励创新的角度出发，允许符合条件的保险公司独立开发条款费率，以打破单一模式，满足多样化的市场需要。

不过，此次《通知》设定的门槛，诸业内人士认为门槛不低，特别是“连续三年综合成本率小于100%的要求非常严格了”。如果按此条件，符合自主制定费率的公司仅限于平安、太保等公司，而人保财险则因偿付能力未达标而不在此列。

这次改革是否会成功，需要以史为鉴。2003年，首轮车险费率市场化改革在全国推行，各财险公司实行自主开发厘定的车险条款费率，但大规模的恶性竞争使全行业陷入亏损，改革以失败告终。

探究2003年车险费率改革的失败原因，一位财险公司人士认为，那次改革的很多想法在当时过于先进，时机并不成熟。

彼时汽车工业刚起步，后台数据积累尚在初级阶段，法律环境亦不健全。一些保险公司参考国外经验，根据从人、从车因素设计了复杂的定价体系，却出现业务员、客户和市场都不买账的尴尬局面：业务员觉得难、客户觉得烦、市场竞相打折，费率因子如同虚设。

一位财险公司人士评价说，2003年改革的出发点没错，但过于脱离现实，在数据体系不完善、市场不规范，恶性价格竞争成风的形势下，徒有充分参加同行的络活动和社会活动以扩大自己的知名度先进的车险定价体系设计并无现实意义。“车险产品设计不能脱离市场，定价要能经受市场考验，体现公平”。那么此次改革是否可以避免之前的不足呢？

此一时彼一时。2010年，财险首次实现全行业承保盈利，财险进入了承保景气周期。相对于2003年的环境，国泰君安分析师彭玉龙报告认为，目前车险信息平台已比较完善，增强了产险公司的辨识力，为市场的理性竞争提供了可能。随着监管体系和能力的加强，为防范恶性竞争提供了一道安全屏障。

保监会相关部门负责人称，加强车险条款费率管理要从我国保险业实际出发，从社会关注的突出矛盾和关键问题入手，稳步实施，扎实推进。商业车险改革既要防控系统性风险，又要积极鼓励产品创新和服务创新。

根据分类监管原则，对不同资质的公司实行差别化的车险产品开发机制，是此次费率改革的关键之一。

一位财险公司人士认为，现阶段搞费率市场化是方向，搞费率自由化则是不负。保险业应在建立健12下一页阅读全文

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