农行效益滑坡的主要原因及对策

1990年以来，全省农行系统出现了经济效益滑坡的现象。如：某支行1984年实现利润405万元，1985年多现利润 1万元，1986年实现利润 45万元，1987年实现利润421万元，1988年实现利润冷 0万元，1989年实现利润400万元，1990年亏损500万元，1991年亏损240万元。从各项贷款、存款变化情况看，各项贷款到1991年末为44， 2万元，较1989年增加17，011万元，增长62．26%。各项存款14，644万，较1989年增加 ，598万元，增长52．57%，可见，贷款总量有较大的增长，而效益却明显下降。全省八个地区也都出现亏损现象。为此，本文就经济效益滑坡的成因及对策，提出如下浅见。

一、效益滑坡的主要原因

１．贷款存量不合理，有效资金运用率低。主要是不合理资金占用比例大，影响信贷资金的正常周转。据了解调查本行1991年报表，各项流动资金贷款42， 84万元。其中：非正常贷款 ，269万元，占流动资金的7．7%，呆滞贷款占非正常贷款的69.9%。除此之外，由于近一二年来一些企业受市场疲软的影响，大量产成品积压，生产不景气，致使有的企业停产半停产，所欠贷款不能及时归还，这部分贷款占各项流动资金贷款的12． ％，上述两项贷款合计占全部各项流动资金贷款的20％，就乡镇企业看，全辖乡镇企业流动资金贷款周转率才达0．51％。由于资金周转缓慢，既影响了企业的经济效益，也影响了银行的自身经济效益。

２．负债结构不匹配，银行存款中定期高，活期低。1991年末本支行的所、社各项存款为2 ，457万元，其中储蓄存款为1 ，977万元，占各项存款的59．6％，在储蓄存款中定期储蓄存款占84．21％。由于储蓄存款占各项存款比例较大，尤其是定期储蓄存款所占比例更大，势必造成银行的高成本低效益。

３．受国家宏观经济政策影响，银行贷款利率下调，一低再低。如：1990年和1991年两年国家四次下调银行贷款利率。从本行利益看，1991年比1989年各项贷款增加17．011

万元，增长62． ％，效益下降155．8%，不难看出贷款增加，反而效益下降。利率下调，不同程度造成银行效益下降。

４，贷款利息不能及时收回，应收未收利息逐年增加，影响银行实现利润水平。应收未收利息增加，是影响利润实现的重要因素，形成应收未收利息的主要原因为：（１）市场疲软，致使有的企业停产、半停产，所以拖欠了大量的利息。（２）由于全国性资金紧张，使企业销货款不能及时划回，大量销货款被占压，推迟偿还利息的时间。（３）前几年，专业银行为扩大业务经营范围而盲目竞争，造成金融秩序混乱，企业多头开户，逃避银行信贷和结算监督，出现了企业在存款行无贷款，在贷款行无存款现象，贷款行失掉了收回利息的主动权。（４）由于受信贷资金管理体制及自成联行体系的影响，银行结算渠道不畅，大量结算资金被占压，迫使企业到对方单位对口开户行开户，有些货款往外循环被企业占用，未

能及时收回利息。（５）个别基层单位收息观念淡薄，重贷轻收，不注重自身效益，对清收利息缺乏主动性和自觉性，利息清收没有明确的责、权、利予以制约和鼓励。（６）银行对企业拖欠利息行为没有必要的法定的处罚手段。

５．经营目标制和利润留成及分成挂钩比例不合理，基层行得失低，难以调动创收的积极性。近几年农业银行推行的“统一政策，损益集中，留利下拨，超收分成”的办法．收到了一定的效果。但是，从分配比例上看，分配到基层行比例并不太大，况且与每个职工利益挂的不紧，职工的创收积极性不高，职工的资金营运观念不强，这在一定程度上也间接影响了农行的业务收入。

６．综合费用率偏低，不利于业务的发展。就本支行看，1989年的综合费用率为9．27％，1991年的综合费用率为7．45%。根据国家财政部门和上级行的要求，为进一步开展

“双增双节”活动，压缩费用开支，费用率逐步降低。而在实际工作中，形成了一个较大的反差，物价上涨，点不断扩大，人员不断增加和一些政策性的调资增加，尤其储蓄手续费按比例提取，逐年呈上升趋势；加之贷款规范化几次更易用纸，加大了印刷费用支出。而综合费用率不但没有增加反而减少，难以保证正常业务经营之所需，给业务的发展带来了难度，也相应地影响了农业银行业务发展和效益。

二、应采取的对策

根据目前影响农业银行效益提高的六个主要方面（如前述），应采取以下措施：

１．树立经营意识，增加效益观念。中国农业银行是国家专业银行，是社会主义金融企业，作为国家专业银行，不仅要注重社会效益，而且要讲究经济核算，提高自身的经济效

益。农业银行担负着一定的国家在农村的政策性放款，使经济效益受到制约，但反过来优惠政策促使企业扩大了生产能力和经济效益，企业经济效益的提高，又促进了金融企业的发

展。因此，我们金融企业必须立足于企业，服务于企业。在这个前提下，只有把经营意识和效益观念贯彻到银行整个业务经营过程的始终，从支持企业生产发展入手，企业活了，效也随之提高，企业有了效益，方具有偿还贷款本息的能力，才能保证提高银行的自身经济效益。

２．盘活贷款存量，提高资金运用率。盘活信贷资金存量，是提高我们经济效益的根本途径。针对农行非正常贷款占的比例过大，有效的信贷资金被企业占压过死，不能参加正常周转的何题。首先，必须充分抓住当前宏观总量控制的有利时机，一方面加强和建立自我约束机制，另一方面切实抓好资金的调整和营运工作，着重把握好信贷资金的投向，促使企业增强资金自给能力，走扩大再生产的道路。其次，要结合目前现有的资金状况，一方面采取积极有效措施，盘活存量，调整结构，，同时，也要优化增量，严格掌握贷款投向，有效利用资金。一是支持农业生产实现专业化、商品化、现代化和高产量、高质量、高效益的目标，重点支持农、林、牧、副、渔商品基地，科技兴农，农业综合开发，农村双层经营：社会服务体系，有个较大的经济效益。二是支持农村工业和乡镇企业的健康发展，要发挥信贷杠杆的作用，千方百计压缩企业非正常贷款占用，把“清贷挂钩”、“清债挂钩”，全面贯彻于企业的生产经营中，自始至终抓到底。三是支持农村商品流通，并确立以产业政策为导向，以经济效益为基础，以信贷原则为依据的信贷目标，把贷款运用率作为考核信贷员工作的一项重要指标。确保信贷资金的安全性、流动性、效益性。充分利用有限的资金，达到银企效益共同提高的目的。

３．调整负债结构比例，减少利息支出。要大力吸收低成本资金，即付息较低的活期存款和对公存款。一是抓好储蓄存款。如增加服务项目以吸引个体户、农贸市场、个人承包零售商店、供销社店主承包的柜组活期存款；增加开办对集个体户储蓄，办理储蓄转帐结算业务。

４．建立收息制，强化收息工作。（ｌ）建立信贷员贷款收息制。（２）建立会计人员收息岗位制。（２）建立收息任务及目标考核制度。

５、打破留成资金分配的“大锅饭”，调动职工的积极性。要坚持权、责、利相结合的原则，适当提高对基层行的留成分配比例，，鼓励多创收、多留利，行与行之间拉开档

次。特别是县支行一级要很好地运用职工的奖励基金，不能搞平均主义。否则职工就不能真正体现到创利多少与自己有多大利益关系。真正将“两金”同职工的切身利益挂起钩来，充分发挥职工的积极性，这也是强化职工参与经营意识和提高农业银行经济效益的有效途径。

共 08 字 1 页 转到页 【编者按】用心，专业，有针对性。这样的文字希望能起到应有的作用，也不枉作者心意。【：梅暗香】

1楼文友： 00: 5:44 作者的用心令人敬佩。

问好！：） 爱哭爱笑，爱静爱闹。

2楼文友： 08:48:16 【编者按】用心，专业，有针对性。这样的文字希望能起到应有的作用，也不枉作者心意。【：梅暗香】

高和义感谢梅暗香老师的按语评点！致意。 广交文友 互学共勉

楼文友： 08:49:07 梅暗香 老师：谢您高评！ 广交文友 互学共勉

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