公交激活汽车消费需要怎样的信贷模式我的钢铁

激活汽车消费需要怎样的信贷模式_我的钢铁

随着汽车消费逐步进入中国百姓家庭，中国的广大汽车消费者就必然面临这样的选择：是等待存足了钱一次性付款购车，还是利用贷款提前进入汽车消费。汽车消费一旦进入百姓的理财日程，汽车融资业务就会在中国迅速展开。

1　　汽车厂商为何要进入金融业

20世纪初汽车金融业务在世界出现。当时汽车还属于奢侈品，因而银行不愿意向汽车消费发放贷款。这给汽车购买者和销售商造成了障碍，致使大多数消费者买不起汽车，汽车制造商也缺乏发展的足够资金。为解决这个问题，20世纪20年代初，美国的汽车公司组建了自己的融资公司，从而开创了世界汽车信贷消费的先河。随着专业的汽车金融信贷服务公司80年前在世界的出现，汽车金融业务得到了极大地拓展，包括顾客在银行贷款买车、经销商为营运筹措资金以及制造商为扩大规模而筹资建厂等。

目前，汽车消费信贷已经成为国际上通行的汽车销售模式。之所以如此，是由于当今世界汽车的价值链已发生变化，汽车制造的利润在逐步降低，研究开发和服务贸易已成为汽车业最有价值的环节。业内人士测算，在汽车工业发达国家，卖1辆汽车只能赚消费者20％的钱，而汽车售后服务可以赚到消费者80％的钱。现在，美国人用汽车信贷购车的数量约占其销售总量的80％-85％；德国贷款购车比例也占到70％左右。

汽车金融服务现已在世界发达国家得到普及，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。世界着名的汽车集团都已设立了自己的汽车金融服务公司。仅在2000年，美国通用汽车信贷公司就为全球800万用户提供了信贷支持，福特汽车公司信贷业务的税前利润高达30亿美元，已接近其汽车制造主业的水平。

美国通用汽车金融服务公司成立于1919年，现已成为世界最大的汽车金融机构。其业务涵盖了零售及汽车金融服务、抵押贷款、住房抵押贷款及保险等领域。德国是在1929年开始开展汽车金融服务的。其时，也是由于银行不肯为汽车这种高价格、高风险的商品提供贷款，为促进销售，有实力的汽车公司才建立了自己的金融服务公司。德国大众公司在1949年成立了自己的信贷银行，也就是现在的大众汽车金融公司。当时，客户每月仅需付5个德国马克，就可以安心驾驶着一辆像甲壳虫一样的轿车了。

对于汽车制造公司来说，汽车金融服务公司的优势在于它将汽车金融服务作为核心业务，而非仅仅是其众多业务范围的一种。在将获得赢利作为主要目标的同时，金融服务公司也致力于帮助母公司――汽车生产商销售更多的汽车。即使母公司出现经济状况下降、亏损等情况，这些公司仍将始终专注汽车金融服务。其通过经销商的关此时打工人员没有未出系与客户发生更多的接触，从而建立与汽车制造商和经销商一体化的市场营销络

2　　我国现行汽车金融服务概况

我国的汽车金融业务虽远未达到发达国家的水平，但它却是随着我国轿车工业的发展而诞生的。自1995年上汽集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，一汽集团、长安汽车公司、天津汽车公司纷纷紧随其后成立了各自的汽车金融机构，开展了汽车贷款业务。据统计显示，2001年中国有10万多人在购车时享受了汽车金融服务，占新车购买者的6％。权威部门预测，2002年将会有近20万人利用汽车金融服务途径购车，此数字在未来几年还将成倍增长。

汽车消费贷款业务的发展促使国有商业银行取消了对消费者贷款的禁令。2001年初，中国人民银行发布《个人消费贷款指导方针》，为所有国内商业银行的汽车金融贷款开了绿灯。到目前为止，建设银行提供汽车贷款最多。该银行通过其全国400多个分支机构已经与国内22个汽车制造商的30多个车型签定了适时调整西电东送电价。对于全国电改起到了探路作用。贷款合同。1999年底，总贷款额达到12亿元人民币，为14000辆售出的汽车进行了贷款服务。

但是，由于中国目前还缺乏个人信贷记录系统以及在获得贷款过程中存在官僚主义等不利因素，造成了汽车贷款的较高风险，致使中国汽车金融服务距离期望值还很遥远。以工商银行为例，在其进行汽车贷款的第1年，仅发放了5000万元人民币贷款。这是由于商业银行、保险公司、经销商和制造商都非常关注还贷过程中的风险所致。

销售商―银行―保险三方贷款模式正是基于这样的担忧而产生的。这种模式将经销商、银行和保险公司三方联系到一起，共同承担贷款风险，因而大大降低了风险系数，并且极大地简化了贷款申请和审批的程序。这种方式已经成为我国目前广泛采用的汽车消费贷款形式。

这种新模式的创立者和成功实践者是北京亚飞汽车连锁店。这是一家国家占主要股份的股份制汽车经销公司。从1994年开始，亚飞已在全国建立了250多个汽车销售机构。

在经营管理上，亚飞采取的是品牌营销的策略：不同的销售点只销售特定的不同品牌，根据大、中、小不同的城市规模来销售特定的不同品牌的产品。该公司在一个特定的城市或地区只供应1―2个品牌或档次的产品，以期独占市场份额。

1999年亚飞通过其销售络共售出6万多辆汽车，其中的1．8万辆是通过经销商――银行――保险贷款方式售出的。这种三方贷款模式最大程度地利用了各方优势，使各方风险降到最低。目前，亚飞已经与国内的商业银行和中国人民保险公司建起了团队伙伴关系，力图达到向全国规模汽车金融贷款业务扩展的目标。这一贷款模式具体为，亚飞提供的汽车贷款中的80％是由中国人民保险公司提供，20％是由亚飞提供。由于几乎完全消除了参与银行的风险，通常在收到亚飞的贷款申请后的第二天，银行就能批准亚飞的贷款要求。同时，亚飞由于承担了20％的贷款风险，也会详细地检查购车者信用，确保能够如期还款。

亚飞的经验表明，在中国要成功地进行汽车金融服务，对现行政策、法律、规定、商业环境和金融结构、银行和保险公司的操作惯例、消费者资信水平及消费心理等进行详细研究是必不可少的。只有这样才能提出实用可行的措施，更好地开展汽车金融业务。当然，亚飞目前还只是一个汽车销售商，不是专业汽车金融服务公司，抗风险的能力还要在金融服务中不断提高。

3　　我国应成立专业的汽车金融服务公司

“‘十五’期间汽车市场需求预测”课题组的报告显示，2005年，我国汽车总需求量将达到289――318万辆，其中轿车约128―139万辆。这预示着我国加入WTO后，汽车工业将会进入一个新的发展时代，私人购车的高潮即将到来。面对中国汽车市场的迅速发展，中国汽车金融服务业有着无限商机。我国巨大的汽车消费市场对外国专业汽车金融服务公司有着极大的吸引力。中国将向外资非银行金融机构开放汽车消费信贷市场的消息一公布，立刻得到了热烈回应。2001年12月11日，在中国成为世贸组织正式成员的第一天，美国通用汽车金融服务公司就迫不及待地与上海汽车集团财务公司紧急磋商合作事宜，想抢先一步占领中国汽车金融服务市场。

专业人士指出，面对外资公司的挑战，有关部门应抓紧完善我国汽车金融服务机构审批、管理制度，并尽快开始组建汽车金融服务公司的试点工作，建立符合中国国情的汽车金融服务体系。

专业汽车金融服务公司的最大优势就在于其可以准确地识别客户的资信水平和偿付能力，从而有效地控制风险。同时，它还可以发挥其专业特长，对汽车生产厂家和经销商的资源进行整合，并根据市场行情和客户具体情况制定灵活的信贷方案，为客户提供专业化的优质服务。

以专业化汽车金融服务公司为主体的金融服务模式，向消费者提供的是一整套完善的服务，并带来全新的汽车消费理念。通过消费信贷、汽车租赁、日常维修保养、旧车置换新车等方式，把一系列终身服务固定在汽车这一产品上，从而培养汽车生产企业与客户群之间长期的紧密关系，培养客户的忠诚度。

进入WTO，为了迅速缩小中国汽车工业、金融服务业与世界水平的差距，我国应尽快允许各汽车厂商组建自己的汽车金融服务公司。汽车厂商、汽车集团财务公司应吸纳在商业银行工作过、有丰富金融服务经验的人员组建公司，然后按汽车金融服务机构审批管理办法批准成立。汽车集团的汽车金融服务公司将与汽车厂商荣辱与共，追求汽车工业的最大发展。

应尽快制订汽车金融服务公司管理办法试行草案，并在条件具备的汽车集团公司内进行组建专业汽车金融服务公司的试点工作。据了解，上海汽车集团财务公司具备成立专业汽车金融服务公司的基本条件，也已经开始与美国通用金融公司就合作意向进行了深入讨论。

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