民营银行可激发鲶鱼效应改善行业竞争生态

民营银行可激发"鲶鱼效应" 改善行业竞争生态

民营银行已渐行渐近，而其设立又需要那些制度，又会对中国银行体系、实体经济产生什么影响？带着这些问题，上证报独家专访了中国人民银行研究局局长纪志宏--

民营银行可激发鲶鱼效应改善行业竞争生态

开办民营银行，社会呼声已久。上月19日国务院常务会议提出，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行，是此前鼓励和引导民间资本进入银行业提法的具体化。

高 层的表态传递出这样的信息--民营银行已渐行渐近。而民营银行的发起、设立需要那些制度安排？民营银行的试点、兴起又将给中国的银行体系、实体经济带来什 么改变？带着这些问题，上证报在陆家嘴论坛期间专访了中国人民银行研究局局长纪志宏。他本人也于日前撰文建言，适时启动民营银行试点。

纪志宏表示，这几年，无论是政府融资平台的急剧膨胀和愈发严重的产能过剩，还是小微企业的融资难和融资贵，都在一定程度上反映了竞争同质化带来的效率损失和结构性缺陷，反映了现有金融系统对多层次竞争性银行体系培育的迫切需求。

民营银行的设立，则意味着与现有金融机构不一样的银行开始出现，其治理模式、行为方式、可持续发展的理念，会促使金融机构竞争生态发生改变，激发金融机构竞争活力，产生鲶鱼效应。

民间资本进入意在主导权

国有资本和民间资本谁占主导权，反映在治理机制上可能并不一样。民间资本是准备去董事会说话的，而不仅仅是单纯的财务投资者

问：按照现行规定，村镇银行主发起行最低持股比例为15%，也就是说民资可以持股85%，但往往还是发起银行一家说了算。从概念上讲，到底怎样才能称作民营银行？

纪 志宏：以村镇银行为例，目前争论的焦点在于村镇银行主发起人的机构类型问题。按照现行规定，设立村镇银行必须由商业银行主发起，且对其有最低持股比例的要 求，舆论则呼吁放开主发起行制度，允许民间资本性质的民营企业主发起设立。但现行规定并没有拒绝由民营或民间资本控股的商业银行，如浙江台州的泰隆银行、 台州银行等主发起设立村镇银行。这一类村镇银行尽管数量很少，但在实质上可以视为民营性质的中小银行。目前社会上更为关注的是由民间资本或民营企业主发起 设立的中小型民营银行。因此，撇开主发起人的机构类型，究竟什么是民营银行，需要看那种类型的资本最终起主导作用、实际拥有管理决策权。

国 有资本和民间资本谁占主导权，反映在治理机制上可能并不一样。比如说大银行开办一家村镇银行，或许就会复制母行的经营理念、风险控制、管理模式。民营银行 中，民间资本是准备去董事会说话的，需要拥有用脚投票之外的发言权，而不仅仅是单纯的财务投资者。这将推动治理模式形成新的业态，相对于只有一种资本 结构，资本结构多样化条件下的竞争可能更良性。

适时启动民营银行试点

只要制度设计得当，准入条件合理，日常运营监管得力，民营银行试点可以做到风险可控

问：民营银行的一个争论点是准入门槛的设定。您认为合理的准入门槛应该从那些角度评判？

纪志宏：民营银行说了很多年，但是发展迟缓，这里边有一个难点，就是准入门槛。与国有资本、外资相比，民营资本准入门槛较高。到底设多高是好的、是最有利于金融稳定的？事后更好评判，而在事前要设这个门槛不大容易。

从 国际经验看，尽管对设立银行的发起人或股东的资质要求有所差异，但基本没有要求必须是金融机构。无论是自然人还是法人，只要达到规定条件，如最低资本金 额、股东人数、治理结构、高管任职资格、合规章程等，就允许组建相应类型的商业银行。从监管角度讲，准入限制并非风险防范的核心，准入限制应该在促进竞争 和维护金融稳定之间取得平衡，同时准入政策一般不对某类股东作为发起人进行身份限制，不同股东发起机会均等。

问：国务院常务会议提出民营银行风险自担。您觉得在存款保险制度和金融机构退出机制建立起来前，民营银行能开始试点吗？

纪志宏：既然是试点，民营银行开设的数量不会多，与存款保险制度、机构退出机制等没有严格的先后次序，可以同步推进。

当然，存款保险制度和金融机构退出机制应尽快建立。例如存款保险制度工作已经筹备了多年，方案多次修正，应该说从技术层面讲已较为完善。

至 于说到风险，民营银行并非风险更高。只要制度设计得当，准入条件合理，日常运营监管得力，民营银行试点可以做到风险可控。而且，民营银行在发展初期立足于 本地，对当地的实际、贷款人经济背景、家庭背景等有更为深入的了解，其实这种地缘因素对贷款人的约束更大。因此，在做好风险防控制度设计的同时，可以 适时在国务院批准实施金融改革的试点地区，如上海、珠三角、浙江温州、福建泉州等，以及部分条件具备的中西部地区开展民营银行试点。

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