当下的多数普通中国家庭都为房贷所困扰源泉

当下的多数普通中国家庭都为房贷所困扰，房贷车贷、教育、生活杂费等加起来让人难以喘息，家里老人的退休金也被子女蹭用。有调查机构统计显示，我国家庭杠杆率近年来逐年攀升，2006~20

当下的多数普通中国家庭都为房贷所困扰，房贷车贷、教育、生活杂费等加起来让人难以喘息，家里的退休金也被子女蹭用。有调查机构统计显示，我国家庭杠杆率近年来逐年攀升，2006~2016年杠杆率从11%上升至45%，2017年9月底更达到50%上下，10年间增长3倍。这一债务累积速度令人担忧。

1从 怕欠债 到 高负债

爱存钱、怕欠债、谨慎消费，这是老一辈中国人的理财观念。但随着收入水平的提高，资产增值速度过快，年轻人比从前更愿意消费和贷款了。不知不觉，部分国人财务状态已经从 怕欠债 转变到 高负债 。

上海王小姐2016年在长风公园附近买了一套150多平方米的改善性住房，总价近千万，夫妻俩月供超3万元，这接近家庭月收入，平时开销要蹭老人的退休金。

北京34岁的李先生感叹，夫妻俩 啃老 买了房子，一套自住房、一套学区房，每年房贷要还20万元。家里6口人，俩娃上学，还要养车，合计每年支出超过40万元，日子过得紧巴巴。

在北京这种一线城市，竞争激烈、压力大，他们认为不能让孩子输在起跑线上，想到以后孩子长大点开销会更大，总是很焦虑。

李先生和王小姐的生活现状代表了一批在城市打拼的中青年 群像 。

之前，在络上被推上风口浪尖的深圳中兴科技员工跳楼和华为清退34岁以上员工等事件，暴露出 中年危机 的现实。在家庭负债压力过大背景下，中年人需要背负四座 大山 ：房贷、车贷、赡养老人、教育子女。

很多家庭敢于高负债，是基于资产持续升值、收入不断提升，一旦出现资产估值水平下降、收入下降，家庭负债能力就不可持续。不敢辞职、不敢生病、不敢要二孩，成为当前不少家庭的真实想法。

浙商银行首席经济学家殷剑锋指出，从国际比较来看，2016年中国居民部门负债和劳动报酬之比是90%，而2008年不到50%；美国这一比值2008年是140%，2016年降到118%。可见，美国居民部门在去杠杆的同时，中国的居民部门在加杠杆。

负债跟劳动报酬的比值，可以衡量一个家庭的负债程度和家庭债务风险。家庭收入越低，负债和劳动报酬之比越高，消费倾向越容易受到债务影响。从90%的数字不难看出，快速升高的居民部门杠杆，正在对居民消费造成影响。

2房贷成为中国家庭债务大头

上海财经大学高等研究院院长田国强认为，现在中国家庭债务风险被忽视了，监管部门应该将它跟企业债和地方债风险放到同等重视的程度上来。

不同研究机构的研究成果，都在敲响家庭债务风险的警钟。2017年11月，中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心发布的《三季度中国去杠杆进程报告》指出，居民部门杠杆率依然延续上升趋势，从2017年二季度的47.4%上升到三季度的48.6%。

上海财经大学高等研究院家庭债务课题组发布报告指出，2013年至2016年，中国家庭债务占GDP的比重由30.7%上升到44.4%，已经超过2008年美国次贷危机前的家庭债务累积速度。

这还不包括公积金贷款等其他渠道的家庭债务，如果将这些因素均考虑其中，2016年底中国家庭债务占GDP的比重可能超过60%。

上海财经大学高等研究院中国家庭债务报告执笔者宁磊表示，2017年中国家庭短期贷款远远超过中长期贷款增速，说明一些家庭持有的现金、银行储蓄、金融资产等流动性资产趋紧，需要借短期贷款补贴流动性。

与此同时，像蚂蚁花呗、京东白条等络消费贷款以及大量没有牌照的络小贷迅猛增长，且尚未统计到银行短期贷款中，若将其都统计在内，家庭的债务杠杆会更高。

助战沙场！武将养成系统更可让你的武将们的实力得到翻倍提升房贷成为中国家庭债务的大头。近期，西南财经大学下属的中国家庭金融调查与研究中心发布了《中国工薪阶层信贷发展报告》，报告调研了逾4万户家庭数据和12万家庭成员，发现工薪家庭平均总信贷需求额为26.5万元，其中房产信贷需求额为22.5万元。工薪家庭平均实际信贷额为12.5万元，其中86.3%是住房信贷。

可见，李先生和王小姐这样的买房负债群体，成为居民杠杆率飙升背后的重要推动力。

然而，巨大的债务压力、疯涨的房价，并未让中青年群体的购房欲望得到遏制。背后原因错综复杂，子女教育无疑是重要推动力之一。

想到继续增加负债买房，在京城上班、已在燕郊购房的宋先生感到压力倍增。 燕郊教育水平不高，公立学校教育水平还不如老家。为了孩子上学，硬着头皮也得去城区买套房。

2017年以来，我国采取了堪称 史上最严 的房地产调控措施，但依然抑制不住居民买房的热情，甚至部分非住房贷款 暗度陈仓 流入房地产。

上海易居房地产研究院研究员王梦雯表示，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额。按照社会零售额同比走势估算，2017年3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计约有3000亿元流向楼市。

显然，这种变相 短贷长用 的行为，涉嫌违规操作。在冲击业务的压力下，商业银行普遍通过给个人直接授信等

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